La situación de partida
Me llamo Luis, tengo 55 años y llevo 28 trabajando como ingeniero en una multinacional del sector químico en Tarragona. La empresa anunció un ERE y me ofrecieron un plan de prejubilación: salir con una indemnización de 180.000 € y un convenio especial con la Seguridad Social.
En España, la edad de jubilación ordinaria en 2026 es de 66 años y 8 meses (con menos de 38 años cotizados). Luis necesitaba cubrir casi 12 años sin sueldo ni pensión pública.
Sueldo actual: 4.200 € netos. Hipoteca pagada. Hijos independientes. Patrimonio acumulado: 120.000 € (sin contar la indemnización). La pregunta: ¿puedo vivir 12 años sin trabajar?
El análisis financiero
Antes de decidir, me senté con la calculadora de jubilación y un Excel durante un fin de semana entero.
- Gastos mensuales estimados: 2.200 €/mes (sin hipoteca ni hijos, los gastos bajan mucho).
- Coste del convenio especial SS: 890 €/mes (para mantener la cotización y que la pensión no baje).
- Necesidades totales 12 años: 2.200 + 890 = 3.090 €/mes x 144 meses = 445.000 €.
- Recursos disponibles: indemnización (180.000 €) + patrimonio (120.000 €) + rentabilidad inversiones estimada = unos 380.000 €.
- Déficit: unos 65.000 €.
Para cubrir el déficit, Luis tiene dos opciones: trabajar como consultor a media jornada los primeros 5 años (aportando unos 1.000 €/mes) o reducir gastos mensuales de 2.200 a 1.800 €. Optó por una combinación: consultoría puntual + reducción ligera de gastos.
La decisión y el plan
Acepté la prejubilación. Con los números en la mano, vi que era viable si era disciplinado.
Patrimonio total al prejubilarse: 300.000 € (120.000 + 180.000 de indemnización). Inversión en cartera conservadora (60/40): rentabilidad estimada del 5 % anual. Retiradas mensuales: 2.800 €. Sostenibilidad del plan: hasta los 71 años (cuando la pensión ya cubre todo).
Llevo 8 meses prejubilado. Me levanto sin alarma, paso las mañanas leyendo y paseando, hago consultoría 2 días al mes por unos 800 € y nunca he sido más feliz. Los números cuadran y la tranquilidad no tiene precio.
La pensión estimada de Luis a los 67 será de 2.400 €/mes gracias al convenio especial que mantiene su cotización. Sin el convenio, habría bajado a unos 1.600 €.