La situación de partida
Me llamo Carlos, tengo 40 años, vivo en Getafe (Madrid) con mi mujer y nuestra hija de 6 años. Tengo una hipoteca variable (Euríbor + 0,9 %) que contraté en 2018 cuando el Euríbor estaba en negativo. Cuota inicial: 580 €.
El Euríbor pasó del -0,5 % en 2021 al 4,1 % a finales de 2023. Para una hipoteca de 180.000 € a 25 años con diferencial del 0,9 %, eso supone un aumento de cuota de 200 €/mes.
En la revisión anual de enero, mi cuota pasó a 780 €. De golpe, 200 € menos al mes para todo lo demás. Con un sueldo conjunto de 3.800 €, dolía.
Las 4 medidas que tomé
Simulé escenarios con el simulador de hipoteca y diseñé un plan de 4 puntos.
- Medida 1 - Negociar con el banco: pedí pasar a tipo fijo. Me ofrecieron un 3,4 % fijo (cuota de 720 €). No era genial pero daba estabilidad. Lo rechacé porque el Euríbor ya estaba bajando.
- Medida 2 - Recortar gastos: usé el priorizador de gastos. Encontré 150 € recortables: cambié de seguro de coche (ahorro 40 €/mes), cancelé suscripciones (35 €/mes) y reduje ocio temporalmente (75 €/mes).
- Medida 3 - Ingreso extra: mi mujer empezó a dar clases particulares de inglés 2 tardes por semana (180 €/mes extra).
- Medida 4 - Amortización parcial: destiné 5.000 € del fondo de emergencia a amortizar capital. La cuota bajó de 780 a 740 €.
Solo con la amortización de 5.000 €, la cuota bajó 40 €/mes. Eso son 480 €/año y 9.600 € en los 20 años restantes de hipoteca. La mejor inversión posible con ese dinero.
La situación actual
Un año después, el Euríbor ha bajado al 2,8 % y mi cuota ya está en 680 € (por la bajada del tipo + la amortización parcial). Hemos absorbido el golpe sin dramas.
Cuota máxima alcanzada: 780 €. Cuota actual (tras amortización + bajada Euríbor): 680 €. Gastos recortados de forma permanente: 75 €/mes. Ingresos extra incorporados: 180 €/mes. Situación financiera: estable.
La lección más importante: tener un colchón financiero te salva. Si no hubiera tenido esos 5.000 € para amortizar, los meses de cuota alta habrían sido muy complicados. Ahora estoy reconstruyendo el fondo de emergencia.
Según el Banco de España, el 28 % de los hipotecados con tipo variable no tiene ahorros suficientes para absorber una subida de cuota del 30 %. Tener fondo de emergencia es crítico con hipoteca variable.