¿Por qué usar un simulador antes de ir al banco?
Ir a negociar una hipoteca sin haber hecho números antes es como ir a comprar un coche sin saber cuánto quieres gastar. El banco te venderá lo que a él le interese, no lo que a ti te conviene.
Los compradores que comparan al menos 3 ofertas hipotecarias consiguen de media un tipo 0,3-0,5 puntos inferior al que aceptan los que firman con el primer banco que visitan. En una hipoteca de 200.000 euros a 25 años, esos 0,3 puntos suponen 9.000-10.000 euros de ahorro total.
Un buen simulador te arma con datos reales para negociar de tú a tú con el director de la sucursal. Vamos a ver cuáles son los mejores.
Nuestra selección
1. SFYou (sfyou.es/simulador-hipoteca)
- Compara fija, variable y mixta en la misma pantalla.
- Euríbor actualizado automáticamente.
- Incluye todos los gastos: notaría, gestoría, registro, impuestos.
- Simulador de amortización anticipada integrado.
- 100 % gratuito, sin registro.
2. Banco de España (clientebancario.bde.es)
- Simulador oficial, básico pero fiable.
- Solo calcula cuota, sin gastos asociados ni comparativas.
- Bueno como referencia de contraste.
3. Idealista Hipotecas
- Integrado con la búsqueda de pisos: calculas la hipoteca del piso que estás mirando.
- Incluye estimación de gastos y conexión con brokers hipotecarios.
4. Simuladores bancarios (ING, Bankinter, Openbank)
- Te dan la cuota de SUS productos, no del mercado en general.
- Útiles para saber qué te ofrece cada banco, pero parciales.
¿Qué debe tener un buen simulador?
Un simulador de hipoteca completo debería incluir:
- Cuota mensual con desglose de capital e intereses.
- Comparativa fija vs variable vs mixta en diferentes escenarios de euríbor.
- Gastos de compraventa: impuestos, notaría, gestoría, registro, tasación.
- Tabla de amortización completa.
- Simulador de amortización anticipada: cuánto te ahorras amortizando plazo vs cuota.
Desconfía de simuladores que solo te dan la cuota mensual. La cuota es solo una parte del coste. Los gastos iniciales (10-12 % del precio) y los intereses totales a lo largo de la vida del préstamo son igual de importantes. Nuestro simulador de hipoteca te muestra todo el panorama.
Nuestro veredicto
Usa el simulador de SFYou como herramienta principal (es el más completo y gratuito), contrasta con el del Banco de España para verificar, y luego pasa por los simuladores de los bancos que te interesen para ver sus ofertas concretas.
Antes de visitar tu primera sucursal, haz esto: 1) Simula en SFYou con tus datos reales. 2) Apunta la cuota, el coste total y los gastos. 3) Compara con la oferta del banco. Si te ofrecen más del tipo que has simulado como competitivo, negocia o busca otro banco. Ir con datos es poder.