La estrategia del "target date" para educación
La idea es simple: cuanto más lejos esté la fecha de uso del dinero, más riesgo puedes asumir. Cuanto más cerca, más conservador debes ser.
- 0-10 años (recién nacido a primaria): 80 % renta variable (fondo indexado global), 20 % renta fija. Tienes tiempo para recuperar caídas.
- 10-14 años (primaria a ESO): 60 % renta variable, 40 % renta fija. Empiezas a proteger.
- 14-17 años (ESO a Bachillerato): 30 % renta variable, 70 % renta fija. Ya falta poco.
- 17-18 años (antes de empezar): 100 % renta fija o cuenta de ahorro. No puedes arriesgarte.
Con esta estrategia y aportaciones de 120 €/mes, acumulas entre 38.000 y 48.000 € en 18 años (dependiendo de la rentabilidad real). Suficiente para una carrera pública incluso viviendo fuera de casa.
Dónde colocar el ahorro educativo
No todas las opciones son iguales. Estas son las más interesantes en España:
- Fondo indexado a tu nombre: la opción más flexible y con mejor rentabilidad esperada. Puedes traspasar entre fondos sin tributar. El dinero es tuyo hasta que decidas transferirlo.
- Robo-advisor con perfil decreciente: Indexa o Finizens te permiten ir bajando el riesgo con el tiempo. Automatizado.
- Cuenta de ahorro remunerada: para los últimos 3-5 años, cuando necesitas seguridad total. Rentabilidad baja pero sin riesgo.
- Seguro de ahorro educativo: garantizan un capital a vencimiento, pero la rentabilidad suele ser inferior a un fondo indexado. Comisiones más altas.
Cuando nace Leo, sus padres abren un fondo indexado MSCI World en MyInvestor y programan 100 €/mes. A los 12 años (14.400 € aportados, valor estimado 22.000 €), empiezan a mover parte a renta fija. A los 17, todo está seguro en un fondo de bonos. A los 18: 38.000 € listos para la universidad.
Simula el crecimiento con la calculadora de ahorro.
Errores que debes evitar
Estos errores pueden costarte miles de euros o generarte problemas:
- Poner la cuenta a nombre del hijo: cuando cumpla 18, el dinero es legalmente suyo. Si decide gastarlo en otra cosa, no puedes impedirlo. Mejor a tu nombre y transfieres cuando toque.
- Dejar el dinero en la cuenta corriente: la inflación se come tu ahorro. En 18 años, 100 € de hoy valdrán 60-70 € en poder adquisitivo. Invierte, aunque sea conservadoramente.
- Priorizar la educación sobre tu jubilación: suena duro, pero es la verdad. Asegura primero tu jubilación. Tu hijo tiene opciones (becas, trabajo). Tú no.
- No empezar porque "es poco": 50 €/mes durante 18 años al 5 % son 17.500 €. Eso cubre una carrera pública completa.
El mejor momento para empezar a ahorrar para la educación de tus hijos fue cuando nacieron. El segundo mejor momento es hoy. No te paralices por no tener la cantidad "perfecta". Empieza con lo que puedas.