Cuándo y por qué negociar tus deudas
Si estás leyendo esto, probablemente ya estás agobiado. Respira. La situación es mala, pero tiene solución. Y la solución empieza por una llamada de teléfono.
Según datos del Banco de España, más del 60 % de las negociaciones de deuda que inicia el deudor de forma proactiva (antes de impagar) terminan en acuerdo. Si esperas a que te reclamen, el porcentaje baja al 30 %. Cuanto antes actúes, mejor.
Los bancos y financieras no quieren llevarte a juicio. Un juicio les cuesta tiempo y dinero. Prefieren negociar. Pero tienes que dar el primer paso.
Antes de negociar, analiza tu situación completa con la herramienta de salud financiera.
Qué puedes pedir (y cómo pedirlo)
Dependiendo de tu situación, puedes negociar:
- Aplazamiento/carencia: dejas de pagar capital durante 3-12 meses y solo pagas intereses (o nada). Te da respiro para reorganizarte.
- Ampliación de plazo: alargar el préstamo reduce la cuota mensual. Pagas más intereses en total pero respiras cada mes.
- Reducción de tipo: si tu tipo es alto, puedes negociar bajarlo. Sobre todo si amenazas con llevarte la deuda a otro banco.
- Quita: el banco acepta que pagues menos de lo que debes. Suelen aceptar quitas del 20-50 % si la alternativa es que no pagues nada.
Jorge debe 8.000 € a una financiera al 18 %. No puede pagar la cuota de 350 €. Contacta con la financiera y propone pagar 5.500 € de golpe (un familiar le presta). La financiera acepta: cobra 5.500 € seguros en vez de arriesgarse a un impago. Jorge ahorra 2.500 € y la deuda desaparece.
Consejos para una negociación exitosa
La negociación de deudas tiene sus reglas. Sigue estas pautas:
- Negocia antes de impagar: un deudor que llama antes de fallar tiene más credibilidad que uno que ya ha dejado de pagar.
- Prepara los números: lleva tu presupuesto, tus ingresos y tus gastos. Demuestra que tu propuesta es realista.
- Pide todo por escrito: ningún acuerdo verbal vale. Exige un documento firmado con las nuevas condiciones.
- No aceptes la primera propuesta: el primer "no" del banco rara vez es definitivo. Insiste, con educación pero con firmeza.
- Busca ayuda profesional: si la deuda es grande, un abogado especializado en derecho bancario puede negociar mejor que tú.
Si te ofrecen una quita, ten en cuenta que la cantidad perdonada tributa como ganancia patrimonial en tu IRPF. Si te perdonan 3.000 €, Hacienda te puede cobrar 570-630 € por ello. Mejor saberlo antes que sorprenderte en la declaración.