Radiografía de la deuda familiar en España
No estáis solos. La deuda media de los hogares españoles es de 62.000 € (sin contar la hipoteca). Tarjetas de crédito, financiaciones de coches, préstamos personales, electrodomésticos a plazos... Todo suma.
Y el problema no es deber dinero en sí. El problema es deber dinero a intereses altos que se comen tu capacidad de ahorro y os mantienen en un ciclo de estrés constante.
El 28 % de las familias españolas tiene al menos una deuda de consumo activa (excluyendo hipoteca), según el Banco de España. La tasa de interés media de estas deudas es del 8,7 %.
Lo primero es ponerlo todo sobre la mesa. Abre un documento o usa la calculadora de presupuesto y lista cada deuda con su importe, cuota mensual y tipo de interés.
Los dos métodos para eliminar deudas
Hay dos estrategias probadas. Elige la que mejor os funcione como familia:
Método avalancha (el más eficiente): paga primero la deuda con el interés más alto. Pagas menos intereses en total, pero los resultados tardan más en verse.
Método bola de nieve (el más motivador): paga primero la deuda más pequeña. Ves resultados rápido, lo que os motiva a seguir.
Los Ruiz tienen 3 deudas: tarjeta de crédito 3.200 € al 22 %, préstamo personal 8.000 € al 7 % y coche 12.000 € al 5 %. Con el método avalancha, atacan primero la tarjeta. En 8 meses la liquidan y redirigen esa cuota al préstamo. En 2 años y medio, libres de deuda. Ahorro en intereses vs pago mínimo: 2.400 €.
Sea cual sea el método, lo importante es destinar cada euro "liberado" de una deuda pagada a la siguiente. No lo gastéis en otra cosa.
Plan de acción familiar contra la deuda
Este es el plan paso a paso:
- Reunión familiar: sentaos todos (pareja e hijos mayores si los hay) y poned las cartas sobre la mesa. Transparencia total.
- Recortad gastos temporalmente: durante la fase de eliminación de deudas, reducid ocio, suscripciones y caprichos al mínimo. Es temporal.
- Negociad con los acreedores: llamad al banco. Muchas veces podéis renegociar el tipo de interés o ampliar el plazo para bajar la cuota.
- Ingresos extra: vended lo que no uséis, haced horas extra, buscad un ingreso complementario. Todo suma.
- No generéis deuda nueva: cortad las tarjetas de crédito si es necesario. Solo efectivo o débito.
La deuda no es un fracaso moral. Es una situación financiera que tiene solución. Con un plan, disciplina y apoyo familiar, cualquier familia puede salir de la deuda. Lo hemos visto cientos de veces.