Tu pensión de jubilación: cuánto cobrarás realmente
El gran momento ha llegado. Pero antes de descorchar nada, vamos a echar cuentas.
La pensión de jubilación en España depende de tus bases de cotización de los últimos 25 años y de los años cotizados. Para cobrar el 100 % de tu base reguladora necesitas 37 años y 3 meses cotizados (en 2026). Si tienes menos, se aplican coeficientes reductores.
La pensión media de jubilación en España en 2026 es de unos 1.450 euros mensuales. La pensión máxima ronda los 3.175 euros/mes y la mínima con cónyuge a cargo es de unos 966 euros/mes. Hay un abismo entre unas y otras.
Puedes consultar tu futura pensión en el portal de la Seguridad Social (Tu Seguridad Social). Hazlo cuanto antes, porque si hay errores en tu vida laboral, es mejor detectarlos ahora que cuando ya estés jubilado.
Y recuerda: la pensión se cobra en 14 pagas (12 mensuales + 2 extras en junio y diciembre).
Rescatar planes de pensiones: la trampa fiscal que pocos ven
Tienes un plan de pensiones con 60.000, 80.000 o 120.000 euros acumulados. Fantástico. Pero cuidado con cómo lo rescatas, porque la diferencia fiscal puede ser de miles de euros.
El rescate de un plan de pensiones tributa como rendimiento del trabajo en el IRPF. Si lo sacas todo de golpe, sumas esa cantidad a tu pensión anual y puedes dispararte a un tipo marginal del 45 % o más.
- Rescate en forma de capital (todo de golpe): simple pero fiscalmente salvaje. Solo tiene sentido si el importe es pequeño o si aplicas la reducción del 40 % por aportaciones anteriores a 2007.
- Rescate en forma de renta (mensual/trimestral): mucho más eficiente. Repartes el impacto fiscal a lo largo de varios años.
- Rescate mixto: sacas una parte como capital (la anterior a 2007) y el resto como renta periódica.
Marta tiene 90.000 euros en su plan de pensiones y cobra 1.400 euros de pensión. Si rescata todo de golpe, su base imponible sube a 109.600 euros ese año y paga un tipo marginal brutal. Si rescata 6.000 euros al año durante 15 años, el impacto fiscal es mucho menor porque se mantiene en tramos bajos del IRPF.
Simula diferentes escenarios con la calculadora de jubilación antes de tomar la decisión.
Tu nuevo presupuesto: vivir con ingresos fijos
Uno de los cambios más grandes de la jubilación es pasar de ingresos variables (con posibilidad de horas extra, bonus, subidas) a un ingreso fijo. Tu pensión es lo que es, y sube lo que sube.
Pero también bajan muchos gastos. Ya no tienes desplazamientos al trabajo, la ropa profesional desaparece, muchas veces la hipoteca ya está pagada. Según estudios del Banco de España, los jubilados necesitan entre un 60 % y un 80 % de sus ingresos previos para mantener su nivel de vida.
Haz un presupuesto nuevo desde cero. No adaptes el antiguo. Tus prioridades han cambiado y seguramente puedas vivir mejor con menos si planificas bien.
Vigila especialmente los gastos de salud, que tienden a subir con la edad. Y no olvides presupuestar ocio y viajes: la jubilación es para disfrutarla, no solo para sobrevivir. Usa la calculadora de presupuesto para diseñar tu nueva realidad financiera.
Inversiones en la jubilación: proteger lo conseguido
¿Hay que dejar de invertir al jubilarse? No. Pero sí hay que cambiar la estrategia.
Tu horizonte temporal se reduce, así que el perfil de riesgo también debería hacerlo. Una regla clásica (aunque simplificada) dice que el porcentaje en renta fija debería ser similar a tu edad. Con 65 años, un 60-70 % en renta fija y un 30-40 % en renta variable sería razonable.
- Letras del Tesoro y bonos: rentabilidad modesta pero segura. Perfectos para la parte conservadora.
- Fondos mixtos defensivos: combinan renta fija y variable con poco riesgo.
- Dividendos: acciones de empresas sólidas que pagan dividendo pueden complementar tu pensión.
Lo que NO debes hacer: meter todos tus ahorros en un producto de alto riesgo buscando «un pelotazo» para compensar una pensión baja. A esta edad, recuperar una pérdida del 40 % no es viable.
Revisa tu patrimonio global con la calculadora de patrimonio neto y ajusta la distribución según tu situación real.