Tu pensión será más baja: planifica ya
Si cotizas por la base mínima como autónomo (algo muy habitual), tu pensión de jubilación será considerablemente inferior a la de un asalariado con sueldo similar. Es una realidad incómoda pero necesaria de afrontar.
La pensión media de un autónomo en España es de 960 €/mes, frente a los 1.550 € de un trabajador por cuenta ajena. Una diferencia de 590 €/mes que, a lo largo de 20 años de jubilación, supone 141.600 € menos de ingresos.
Esa diferencia solo se cubre de una forma: invirtiendo durante tu vida activa para generar un patrimonio que complemente tu pensión. Y cuanto antes empieces, menos esfuerzo mensual necesitas.
Opciones de inversión para autónomos
Más allá del plan de pensiones (que tiene ventajas fiscales pero poca liquidez), estas son las opciones más interesantes:
- Fondos indexados globales: la opción estrella. Comisiones bajas (0,2-0,5 % anual), diversificación máxima y puedes retirar el dinero cuando quieras. Aportaciones desde 50 €/mes.
- ETFs: similares a los fondos indexados pero se compran como acciones. Más flexibles pero con menos ventaja fiscal en España (no permiten traspasos sin tributar).
- Inmobiliario: si tienes capital, un piso de alquiler genera rentas mensuales. Pero requiere gestión y una inversión inicial alta (60.000-100.000 € mínimo).
- Plan de pensiones: útil por la deducción fiscal (reduces tu base imponible hasta 1.500 €/año), pero con liquidez muy limitada. Complementa, no sustituye.
- PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático): ventajas fiscales en el rescate si mantienes más de 5 años. Buena opción intermedia.
Pedro es fontanero autónomo, gana 2.800 €/mes netos. Invierte: 300 €/mes en un fondo indexado global, 125 €/mes en su plan de pensiones (aporta 1.500 €/año para desgravar) y ahorra 200 €/mes para dar una entrada de piso de alquiler en 3 años. Total invertido: 625 €/mes, un 22 % de sus ingresos.
Cuánto invertir y cómo automatizarlo
Con ingresos irregulares, la automatización es más complicada pero no imposible:
- Aportación fija mínima: configura una aportación automática mensual basada en tu ingreso mínimo. Si el peor mes facturas 1.800 €, esa es tu base.
- Aportaciones extra en meses buenos: cuando facturas por encima de la media, haz una aportación extra manual a tus inversiones.
- Rebalanceo trimestral: cada 3 meses, revisa si tus aportaciones están equilibradas entre los diferentes productos.
Invierte solo dinero que no necesites en los próximos 5-10 años. Tu fondo de emergencia (6-12 meses) debe estar completo y en una cuenta líquida antes de invertir un euro.
Haz el test de perfil inversor para saber cuánto riesgo puedes asumir y usa el simulador de jubilación para calcular cuánto necesitas acumular.