La jubilación familiar: el elefante en la habitación
Cuando tienes hijos, la jubilación es lo último en lo que piensas. Guarderías, actividades, ropa, comida... El presente consume todo el presupuesto. Pero oye, la jubilación va a llegar quieras o no, y la pensión pública no va a ser suficiente.
La pensión media en España es de 1.445 €/mes (2026). Si ahora gastas 3.000 €/mes como familia, te van a faltar más de 1.500 € cada mes. Y eso asumiendo que la pensión pública se mantiene, cosa que nadie garantiza.
El 67 % de las familias españolas no ahorra nada específicamente para la jubilación, según el Instituto BBVA de Pensiones. De las que sí lo hacen, la aportación media es de solo 125 €/mes.
El primer paso es aceptar que necesitas un plan. El segundo, usar la calculadora de jubilación para ver tus números reales.
Estrategia práctica para familias
No te voy a pedir que sacrifiques el presente de tus hijos por tu jubilación. Te voy a pedir que encuentres un equilibrio:
- Regla del 10 %: destina al menos un 10 % de los ingresos netos familiares a ahorro para la jubilación. Si ganáis 3.500 €, son 350 €/mes.
- Plan de pensiones + fondo indexado: los primeros 1.500 €/año por cónyuge a un plan de pensiones (te desgravas en IRPF). El resto a un fondo indexado global de bajo coste.
- Automatiza: transferencia automática el día de cobro. Si no lo ves, no lo tocas.
- Revisión quinquenal: cada 5 años, ajusta la estrategia según tus ingresos, gastos y horizonte temporal.
Los Martínez, 38 y 40 años, dos hijos. Aportan 250 €/mes a un plan de pensiones (desgravan 750 €/año en IRPF) y 150 €/mes a un fondo indexado. En 27 años, al 6 % anual, acumularán unos 290.000 €. Complemento mensual a la pensión: 1.200 € durante 20 años.
Calcula tu escenario personal con la calculadora de jubilación.
Errores familiares que arruinan la jubilación
Estos son los fallos que vemos una y otra vez en familias:
- "Ya ahorraré cuando los niños sean mayores": si esperas a los 50, necesitarás el doble de aportación mensual para acumular lo mismo. El interés compuesto premia a los madrugadores.
- Usar la jubilación como fondo de emergencia: rescatar un plan de pensiones antes de tiempo tiene una penalización fiscal enorme. Es dinero intocable.
- Depender solo de la pensión pública: el ratio de trabajadores por jubilado no para de bajar. No puedes confiar tu futuro a un sistema que está bajo presión.
- No hablar en pareja sobre jubilación: los dos miembros necesitan un plan. Si solo uno cotiza, el otro puede quedarse sin cobertura.
La jubilación no es un tema para "cuando los niños crezcan". Es un tema para hoy. 10 años de retraso en empezar a ahorrar pueden costarte más de 100.000 € en patrimonio acumulado.