Antes de pisar un banco: prepara tus números
Oye, comprar tu primera casa es probablemente la decisión financiera más grande de tu vida. Y la presión es enorme: los precios suben, el alquiler es carísimo, y parece que si no compras ya te quedas fuera. Pero antes de lanzarte, necesitas tener los números claros.
Los bancos en España financian como máximo el 80 % del valor de tasación (no del precio de compra). Eso significa que necesitas al menos un 20 % de entrada más un 10-12 % adicional para gastos (impuestos, notaría, gestoría, registro).
Para un piso de 180.000 €, estamos hablando de tener ahorrados unos 54.000 €. Sí, duele. Pero es la realidad. Usa el simulador de hipoteca de SFYou para calcular tu cuota según el importe que necesites.
¿Fija, variable o mixta? Elige bien
El tipo de interés es lo que más va a afectar a tu cuota durante los próximos 20-30 años. Estas son tus opciones:
- Hipoteca fija: la cuota no cambia nunca. Pagas un poco más al principio, pero tienes tranquilidad total. Ideal si valoras la estabilidad y el Euríbor está bajo.
- Hipoteca variable: cuota más baja al inicio, pero se revisa cada 6 o 12 meses según el Euríbor. Si sube, tu cuota sube. Si baja, pagas menos.
- Hipoteca mixta: los primeros 5-10 años a tipo fijo, y luego pasa a variable. Es un compromiso entre ambas.
Con el Euríbor en torno al 2,5-3 %, una hipoteca fija al 2,8-3,2 % puede ser una opción inteligente: pagas prácticamente lo mismo que a variable, pero sin sustos.
Los gastos ocultos que nadie menciona
La cuota de la hipoteca no es el único gasto de comprar una casa. Prepárate para estos extras:
- Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP): entre el 6 % y el 10 % del precio en vivienda de segunda mano (varía según comunidad autónoma). En obra nueva, IVA del 10 %.
- Notaría: entre 600 € y 1.000 €.
- Registro de la Propiedad: entre 400 € y 650 €.
- Gestoría: unos 300-500 €.
- Tasación: entre 250 € y 500 € (la paga el comprador).
Para un piso de segunda mano de 200.000 € en Madrid (ITP 6 %), los gastos totales de compra son aproximadamente 16.000-18.000 €, aparte de la entrada del 20 %.
Negocia como un profesional
Los bancos quieren tu hipoteca. Es su negocio principal. Eso te da poder de negociación. Algunos consejos:
- Pide ofertas a al menos 5 bancos y usa las mejores como palanca para negociar con el que más te interese.
- Cuidado con las vinculaciones: los bancos bajan el diferencial si domicilias nómina, contratas seguros, plan de pensiones... Calcula si el ahorro en la cuota compensa el coste de los productos vinculados.
- No aceptes el seguro del banco: puedes contratar el seguro de hogar y el de vida por tu cuenta. Suele ser 40-60 % más barato.
- Revisa la oferta vinculante: es el documento definitivo que el banco te da antes de firmar. Tienes 10 días para estudiarlo con calma.
Compara si te sale mejor alquilar con nuestra herramienta alquiler o comprar. A veces los números sorprenden.