Antes de irte: los deberes financieros
Irte a vivir al extranjero es mucho más que hacer la maleta. Desde el punto de vista financiero, hay trámites que, si no haces antes de salir, te complicarán la vida después:
Según el INE, más de 2,8 millones de españoles viven en el extranjero. Y según una encuesta de InterNations, el 45 % reconoce que no preparó adecuadamente el aspecto financiero antes de emigrar.
- Residencia fiscal: si pasas más de 183 días al año fuera de España, dejas de ser residente fiscal español. Debes comunicarlo a Hacienda (modelo 030).
- Cuentas bancarias: mantén al menos una cuenta en España. La necesitarás para domiciliaciones, hipoteca (si la tienes) y movimientos con familia.
- Seguridad Social: si te vas a un país de la UE, tus cotizaciones se acumulan entre países. Si vas fuera de la UE, investiga si hay convenio bilateral.
- Historial crediticio: en muchos países empezarás de cero. Puede afectar al alquiler y a contratos.
Impuestos: dónde pagas y cuánto
El tema fiscal es el más complejo y el que más errores genera:
- Convenio de doble imposición: España tiene convenios con más de 90 países para evitar que pagues impuestos por lo mismo en dos sitios. Infórmate del convenio con tu país de destino.
- Declaración de la renta española: si eres no residente fiscal, solo tributas en España por rentas obtenidas en España (alquileres, dividendos de empresas españolas, etc.).
- Modelo 720: si tienes bienes en el extranjero que superen los 50.000 €, debes declararlos. Las sanciones por no hacerlo son elevadísimas.
Consulta con un asesor fiscal especializado en fiscalidad internacional antes de irte. Los errores en este tema se pagan caros (literalmente). No vale el gestor de barrio que te hace la renta.
El coste de vida real: haz números antes, no después
Un sueldo de 3.000 € en Londres no es lo mismo que 3.000 € en Madrid. Antes de aceptar una oferta, compara el coste de vida real:
- Vivienda: en ciudades como Londres, Zúrich o Nueva York, el alquiler puede duplicar o triplicar al de Madrid.
- Sanidad: en muchos países no hay sanidad pública universal. Un seguro médico privado puede costar 200-500 €/mes.
- Impuestos: el tipo impositivo varía enormemente. En Suecia pagas más que en España; en Emiratos Árabes, nada.
- Gastos cotidianos: alimentación, transporte, ocio. Usa comparadores como Numbeo para tener cifras concretas.
Clara aceptó un trabajo en Ámsterdam a 3.800 € brutos (frente a sus 2.200 € en Madrid). Pero el alquiler en Ámsterdam es 1.400 € (vs. 700 € en Madrid), el seguro médico 130 €/mes y los impuestos más altos. Su poder adquisitivo real apenas subió un 10 %, no el 72 % que parecía sobre el papel.
Enviar dinero a España y gestionar dos monedas
Si cobras en otra moneda, el tipo de cambio puede comerte la rentabilidad de irte fuera:
- Cuentas multidivisa: servicios como Wise (antes TransferWise), Revolut o N26 te permiten tener cuentas en varias monedas con tipos de cambio reales y comisiones muy bajas.
- No uses tu banco para transferencias internacionales: las comisiones de un banco tradicional por transferencia internacional pueden ser del 3-5 %. Wise cobra el 0,3-0,6 %.
- Mantén un colchón en cada moneda: no conviertas todo a euros cada mes. Mantén lo que necesites para gastos locales en moneda local.
Planifica tu presupuesto en destino con la calculadora de presupuesto para asegurarte de que las cuentas cuadran antes de dar el paso.