5 años de diferencia, miles de euros en juego
Cuando firmas una hipoteca, el plazo parece algo menor. "¿25 o 30 años? Tampoco cambia tanto, ¿no?". Pues cambia bastante más de lo que crees.
Hipoteca de **200.000 €** al **2,9 % fijo**. A 25 años: cuota de **940 €**, coste total **282.000 €**. A 30 años: cuota de **833 €**, coste total **300.000 €**. Pagas **18.000 €** más por bajar la cuota **107 €** al mes.
Mira, esos 107 euros de diferencia en la cuota se sienten mucho cada mes. Pero en total estás pagando 18.000 euros más al banco. La pregunta es: ¿puedes permitirte la cuota a 25 años sin ahogarte?
Comparativa detallada
Hipoteca a 25 años
- A favor: Menos intereses totales (18.000-25.000 euros de ahorro), te liberas de deuda 5 años antes, amortizas capital más rápido.
- En contra: Cuota mensual más alta, menor holgura financiera, más difícil de aprobar con ingresos justos.
Hipoteca a 30 años
- A favor: Cuota más baja, más colchón mensual, más fácil de aprobar, puedes invertir la diferencia.
- En contra: Pagas significativamente más en intereses, atado a la deuda 5 años más, amortización de capital más lenta.
Si coges la hipoteca a 30 años pero inviertes los **107 €** de diferencia mensual en un fondo indexado al 7 %, en 30 años tendrías unos **122.000 €**. Eso supera con creces los **18.000 €** extra que pagas al banco. Pero requiere disciplina real de invertir esa diferencia todos los meses.
¿Cuándo elegir 25 años?
Si la cuota no supera el 30 % de tus ingresos netos, si no piensas invertir la diferencia (seamos sinceros, la mayoría no lo hace) y si quieres quitarte la hipoteca antes de jubilarte.
Regla práctica: si tienes menos de 35 años, ve a 25. Si tienes 35-40, valora 30 para no jubilarte con hipoteca. El objetivo es que tu hipoteca termine como máximo a los 65 años.
Nuestro veredicto
Si puedes permitirte la cuota a 25 años sin que supere el 30-35 % de tus ingresos, elige 25. Pagas menos y te liberas antes. Si estás justo, los 30 años te dan aire, pero intenta amortizar anticipadamente cuando puedas. Simula ambos escenarios con nuestro simulador de hipoteca.