Qué mirar antes de contratar un depósito
Los depósitos son sencillos, pero hay trampas. Antes de contratar, verifica:
- TAE vs TIN: El TAE incluye todos los costes. Es la cifra que importa.
- Cancelación anticipada: ¿Puedes sacar el dinero antes? ¿Con qué penalización?
- Pago de intereses: ¿Al vencimiento, mensual, trimestral? Si es al vencimiento, pierdes liquidez de los intereses.
- Mínimo y máximo: Algunos exigen un mínimo de 10.000 euros o tienen un máximo de 100.000.
Los depósitos españoles pagan de media un **2,5-3 %** a 12 meses. A través de plataformas como Raisin, puedes acceder a bancos europeos que pagan hasta un **3,6 %**, todos cubiertos por el FGD de su país hasta **100.000 €**.
Top depósitos 2026 por plazo
Raisin + bancos europeos: hasta **3,6 % TAE**. Pibank: **3,5 % TAE** (banco español). Banca March: **3,4 % TAE** (mínimo 1.000 euros). CaixaBank: **2,75 % TAE** (con vinculación).
Raisin: hasta **3,2 % TAE**. Pibank: **3,1 % TAE**. Openbank: **2,73 % TAE** (promocional). EBN Banco: **2,65 % TAE**.
Importante: los depósitos vía Raisin están cubiertos por el FGD del país del banco emisor (Alemania, Francia, Italia, etc.), que en la UE es obligatoriamente de 100.000 euros. No es el FGD español, pero ofrece la misma protección legal.
Depósito vs alternativas: ¿merece la pena?
En 2026, los depósitos tienen competencia seria:
- Cuentas de ahorro: Trade Republic da un 3,25 % sin bloquear el dinero. La diferencia con un depósito al 3,4 % es de 0,15 puntos a cambio de perder liquidez.
- Fondos monetarios: Rinden un 3-3,5 % con liquidez en 1-2 días y ventaja fiscal.
- Letras del Tesoro: A 12 meses rinden un 2,7-3 %, con fiscalidad de capital mobiliario.
Si la diferencia entre un depósito y una cuenta de ahorro es menor de 0,3-0,5 puntos, no merece la pena bloquear el dinero. Esos 0,3 puntos sobre **20.000 €** son solo **60 €** al año. ¿Vale la pena perder liquidez por 60 euros?
Consejos y errores frecuentes
Lo que deberías hacer (y lo que no):
- Diversifica entre entidades si tienes más de 100.000 euros (cada FGD cubre hasta esa cantidad por entidad).
- No te dejes cegar por ofertas promocionales de bancos que luego te vinculan con seguros y tarjetas.
- Considera la escalera de depósitos: divide tu dinero en plazos de 3, 6 y 12 meses. Cada trimestre vence uno y puedes reinvertir o usar el dinero.
Tienes **30.000 €**. Escalera: **10.000 €** a 3 meses, **10.000 €** a 6 meses, **10.000 €** a 12 meses. Cada 3 meses tienes liquidez de 10.000, y al renovar recoges los tipos más actualizados del mercado.