Seguro de vida: el gran olvidado
El seguro de vida es probablemente el producto financiero que más gente necesita y menos gente tiene. Si alguien depende de tus ingresos (pareja, hijos, padres), no tener seguro de vida es jugar a la ruleta rusa financiera con tu familia.
Solo el 37 % de los españoles con cargas familiares tiene seguro de vida (fuera de los obligatorios por hipoteca). La prima media es de 22 euros al mes para una cobertura de 150.000 euros. Es menos que la factura del móvil.
Oye, no es un tema agradable, pero es necesario. Vamos a ver qué opciones hay y cuánto cuestan de verdad.
Nuestra selección
1. Life5
- 100 % digital. Contratación en 10 minutos.
- Desde 5 euros/mes para personas jóvenes.
- Sin letra pequeña ni permanencia. Cancelación gratuita.
- Coberturas de fallecimiento e invalidez.
2. Digital Insurance
- Proceso digital rápido con precios muy competitivos.
- Coberturas personalizables: fallecimiento, invalidez, enfermedades graves.
- Buena atención al cliente para dudas en la contratación.
3. Zurich
- Aseguradora suiza con respaldo financiero sólido.
- Coberturas amplias incluyendo enfermedades graves.
- Precio algo superior (15-40 euros/mes) pero con más garantías.
4. Mapfre
- Red de oficinas para quienes prefieren atención presencial.
- Coberturas completas. Proceso algo más lento.
- Buena opción si ya tienes otros seguros con ellos (descuentos por paquete).
Carlos, 35 años, no fumador, oficinista. Cobertura de 200.000 euros por fallecimiento. Life5: 14 euros/mes. Digital Insurance: 16 euros/mes. Zurich: 22 euros/mes. Mapfre: 28 euros/mes. La diferencia es de 168 euros al año entre el más barato y el más caro. Compara, pero no elijas solo por precio.
¿Cuánta cobertura necesitas?
La regla general: el capital asegurado debería cubrir entre 5 y 10 veces tu salario anual neto. Pero vamos a ser más precisos:
- Si tienes hipoteca: al menos el saldo pendiente de la hipoteca.
- Si tienes hijos menores: añade 3-5 años de gastos familiares.
- Si tu pareja no trabaja: añade 5-7 años de sus necesidades.
Contrata siempre un seguro de riesgo puro, nunca uno de ahorro. Los seguros de vida-ahorro tienen comisiones abusivas (2-3 % anual) y rentabilidades ridículas (1-2 %). El riesgo puro cuesta 3-5 veces menos y cumple su función: proteger. Para ahorrar, usa fondos indexados. No mezcles seguro con inversión.
Nuestro veredicto
Si tienes cargas familiares, contratar un seguro de vida riesgo puro debería ser tu primera prioridad financiera, incluso antes de invertir o amortizar hipoteca. Life5 es nuestra primera opción por precio y simplicidad. Si prefieres una aseguradora tradicional con oficinas, Mapfre o Zurich.
Usa nuestra calculadora de presupuesto para ver cómo encaja la prima en tus gastos mensuales. Te aseguramos que sí cabe.
Maria tiene hipoteca de 160.000 euros pendientes, dos hijos de 3 y 6 años, y su familia necesita 2.500 euros/mes para vivir. Capital necesario: 160.000 (hipoteca) + 90.000 (3 años de gastos) = 250.000 euros. Coste en Life5: unos 18 euros/mes. 18 euros por la tranquilidad de que su familia no se queda en la calle.