¿Qué es un pasivo?
Un pasivo es dinero que debes. Cada pasivo implica una obligación de pago que reduce tu patrimonio neto y limita tu capacidad financiera.
El endeudamiento medio de las familias españolas equivale al 95 % de su renta disponible anual. Esto significa que, de media, los hogares deben casi un año entero de ingresos. La hipoteca es el gran protagonista.
Pasivos aceptables vs peligrosos
- Aceptables: hipoteca de vivienda habitual (adquieres un activo), préstamo estudiantil (inviertes en tu capacidad de ingreso).
- Cuestionables: préstamo de coche (activo que se deprecia).
- Peligrosos: tarjeta revolving, minicréditos, deuda al consumo para caprichos.
El objetivo no es tener cero deudas a toda costa. Una hipoteca al 2-3 % puede ser más inteligente que descapitalizarte para comprar al contado. El objetivo es no tener deuda mala (consumo, revolving) y que la deuda buena sea asumible.
Ejemplo práctico
Pasivos de Alberto: hipoteca de 140.000 € al 2,5 % (pasivo aceptable), préstamo coche de 8.000 € al 7 % (cuestionable), tarjeta revolving de 3.000 € al 22 % (peligroso). Prioridad: liquidar la tarjeta revolving primero, después el coche, y dejar la hipoteca para el final porque su coste es bajo.
Analiza tus pasivos con la herramienta de patrimonio neto.