¿Cuándo la deuda es buena y cuándo es mala?
No toda la deuda es igual. La diferencia está en para qué la usas.
La deuda media de los hogares españoles es de unos 75.000 €, de los cuales más del 80 % corresponde a la hipoteca. La deuda al consumo (tarjetas, préstamos personales) ronda los 9.000 € de media.
- Deuda buena: hipoteca (compras un activo que se revaloriza), formación (aumentas tu capacidad de generar ingresos).
- Deuda mala: tarjetas de crédito revolving, préstamos para vacaciones, financiación de electrónica a plazos.
Cuánta deuda es demasiada
Hay señales claras de que estás en problemas:
- Tus cuotas de deuda (sin hipoteca) superan el 15 % de tus ingresos.
- Usas tarjetas de crédito para llegar a fin de mes.
- Pides un préstamo para pagar otro.
La regla de oro: si no puedes pagar algo en efectivo (excepto vivienda), probablemente no deberías comprarlo a crédito. Si lo compras a plazos y pagas intereses del 20 % por algo que se deprecia, estás perdiendo dinero dos veces.
Ejemplo práctico
Marcos gana 2.200 € netos. Tiene: hipoteca 550 €, préstamo coche 280 €, tarjeta revolving 150 €. Total cuotas: 980 € = 44,5 % de sus ingresos. Está muy por encima del 35 % recomendado. Si pierde el trabajo, en 2 meses tiene problemas serios. Debería atacar primero la tarjeta revolving (mayor interés) y plantearse si necesita ese coche financiado.
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