La regla del 35 % que usan los bancos
Cuando pides una hipoteca o un préstamo, el banco calcula tu ratio de endeudamiento. Es el porcentaje de tus ingresos netos que se va en pagar deudas. Y si supera el 35 %, en la mayoría de los casos te deniegan la operación.
La fórmula: (Total cuotas mensuales de deuda / Ingresos netos mensuales) x 100. Si el resultado supera el 35 %, estás en zona de riesgo.
¿Por qué el 35 %? Porque por encima de ese nivel, estadísticamente aumentan mucho los impagos. Los bancos no son altruistas cuando te ponen ese límite; se están protegiendo a ellos mismos. Pero de paso, te protegen a ti.
Y cuidado: algunos "expertos" dicen que puedes llegar al 40-45 % si no tienes otros gastos. No te lo recomiendo. Con un 40 % de tus ingresos en deuda, cualquier imprevisto (una bajada de ingresos, una subida de tipos, una enfermedad) te puede poner en una situación muy complicada.
Calcula tu capacidad de endeudamiento paso a paso
Vamos con un ejemplo completo para que lo veas claro.
Situación de Pablo:
- Ingresos netos: 2.200 euros/mes
- Cuota préstamo coche: 280 euros/mes
- Cuota tarjeta de crédito: 50 euros/mes
Cálculo:
- Capacidad máxima (35 %): 2.200 x 0,35 = 770 euros
- Deuda actual: 280 + 50 = 330 euros
- Capacidad disponible: 770 - 330 = 440 euros/mes
Pablo puede asumir una cuota mensual adicional de hasta 440 euros (por ejemplo, una hipoteca).
Pero ojo: que puedas no significa que debas. Si Pablo pide una hipoteca de 440 euros, más los 330 que ya paga, tendría 770 euros en deudas. Eso es el 35 % de sus 2.200 euros. Le quedan 1.430 euros para absolutamente todo lo demás: comida, suministros, transporte, ocio, ahorro.
¿Es suficiente? Depende de su ciudad y estilo de vida. Consulta cuánto cuesta vivir en tu ciudad para hacerte una idea.
Simula cuánta hipoteca te puedes permitir con el simulador de hipoteca de SFYou.
Qué incluir (y qué no) en el cálculo
Los bancos miran toda tu deuda, no solo la nueva que quieres contratar:
Sí se incluye:
- Cuota de hipoteca (actual o la nueva que pides)
- Préstamos personales (coche, reformas, estudios)
- Cuotas de tarjetas de crédito (el pago mínimo mensual)
- Préstamos a familiares si aparecen en CIRBE
No se suele incluir:
- Alquiler actual (si vas a comprar, dejarás de pagarlo)
- Suscripciones y gastos recurrentes (Netflix, gimnasio)
- Gastos variables (comida, ocio, transporte)
El Banco de España mantiene la Central de Información de Riesgos (CIRBE), donde constan todas tus deudas con entidades financieras. Los bancos la consultan antes de concederte un préstamo. Puedes solicitar tu informe CIRBE gratuitamente en la web del Banco de España.
Si tienes pareja y vais a pedir una hipoteca conjunta, los ingresos de ambos se suman. Eso amplía la capacidad de endeudamiento. Podéis explorar opciones con la herramienta de finanzas en pareja.
Cómo mejorar tu capacidad antes de pedir un préstamo
Si tu ratio de endeudamiento es alto o está justo en el límite, tienes varias formas de mejorarlo:
- Cancela deudas pequeñas: eliminar esa cuota de tarjeta de 80 euros te libera capacidad para una hipoteca mayor.
- Aumenta tus ingresos declarados: si eres autónomo, factura lo máximo posible en los meses previos a la solicitud. Los bancos miran los últimos 2-3 años de declaración.
- Ahorra más entrada: cuanta más entrada aportes, menor será la hipoteca que necesitas y, por tanto, menor la cuota mensual.
- Amplía el plazo: un préstamo a 30 años tiene cuota más baja que uno a 20, aunque pagas más intereses en total.
- Presenta un aval o avalista: un familiar que avale la operación mejora tu perfil de riesgo ante el banco.
Los bancos también miran tu historial de ahorro. Si llevas 2 años ahorrando 300 euros/mes de forma constante, demuestra disciplina financiera. Eso pesa mucho en la decisión de aprobarte el préstamo.
Haz un diagnóstico completo de tu situación con la herramienta de salud financiera antes de acudir al banco.