El mapa de deudas del autónomo
Como autónomo puedes tener deudas de muchos tipos, y no todas tienen la misma urgencia:
- Hacienda (IRPF, IVA): prioridad máxima. Los recargos son del 5-20 % más intereses de demora del 3,75 %. Además, pueden embargar cuentas sin previo aviso.
- Seguridad Social: prioridad alta. Los recargos van del 10 al 20 % y pueden ejecutar embargos.
- Tarjetas y préstamos personales: intereses altos (8-25 %) que drenan tu liquidez.
- Proveedores: si no les pagas, dejan de servirte. Tu negocio se para.
- Préstamos empresariales: si tienen condiciones razonables (3-6 %), son los menos urgentes.
El 22 % de los autónomos españoles tiene alguna deuda con Hacienda o la Seguridad Social, según ATA. La deuda media con estas administraciones es de 6.800 €.
Cómo negociar con Hacienda y la Seguridad Social
Si debes dinero a la administración, no esperes a que te embarguen. Actúa:
- Aplazamiento de deuda con Hacienda: puedes pedir aplazamiento de deudas de hasta 30.000 € sin aval. Interés de demora: 3,75 %. Mucho mejor que un recargo del 20 %.
- Aplazamiento con la Seguridad Social: también permite fraccionar el pago. Pide cita en tu oficina y presenta el formulario. Cuanto antes, mejor.
- Programa tus pagos trimestrales: el error más común del autónomo es gastarse el IVA y el IRPF. Cada vez que cobres una factura, aparta el 21 % del IVA y el 20 % de IRPF en una cuenta separada. No lo toques.
Jorge debe 8.500 € de IVA a Hacienda. Pide aplazamiento: se lo conceden en 12 cuotas de 720 €/mes con un 3,75 % de interés. Si no hubiera pedido el aplazamiento, el recargo habría sido de 1.700 € más el riesgo de embargo.
Reorganiza tu presupuesto de autónomo con la calculadora de presupuesto para incluir los pagos fraccionados.
Plan para salir de la espiral de deuda
Si las deudas te ahogan, este es el orden de actuación:
- No generes más deuda: deja de usar tarjetas de crédito, no pidas más préstamos, no financies compras.
- Negocia con Hacienda y Seguridad Social: aplazamientos antes de que actúen ellos.
- Habla con tus proveedores: explícales la situación y negocia plazos. La mayoría prefiere cobrar tarde que no cobrar.
- Ataca las deudas de alto interés: tarjetas primero, préstamos personales después.
- Si la situación es insostenible: consulta con un abogado sobre la Ley de Segunda Oportunidad. Es un mecanismo legal para reestructurar o cancelar deudas.
La peor decisión es no hacer nada. Los intereses, recargos y embargos solo empeoran la situación. Cada día que pases sin actuar, la deuda crece. Coge el teléfono hoy.