Los requisitos: ¿puedes jubilarte antes?
No todo el mundo puede jubilarse anticipadamente de forma voluntaria. Los requisitos son estrictos:
Para la jubilación anticipada voluntaria necesitas: tener como máximo 2 años menos que tu edad legal de jubilación (que en 2026 está en 66 años y 6 meses si no has cotizado 37 años y 3 meses o más), y al menos 35 años cotizados.
- Edad mínima: 64 años y 6 meses (2 años antes de la edad legal de 2026).
- Cotización mínima: 35 años efectivos.
- Pensión resultante: debe ser superior a la pensión mínima. Si no, no te la conceden.
Hay otro tipo de jubilación anticipada (la involuntaria, por despido o ERE) con condiciones diferentes. Aquí nos centramos en la voluntaria.
Cuánto se reduce tu pensión (los números duelen)
Esta es la parte que mucha gente no calcula bien hasta que ya ha tomado la decisión. Los coeficientes reductores por jubilación anticipada voluntaria son:
- Con 38,5+ años cotizados: reducción del 1,625 % por cada trimestre de anticipo.
- Con 35 a 38,5 años cotizados: reducción del 1,875 % por trimestre.
- Con menos cotización: hasta el 2 % por trimestre.
Con 2 años de anticipo (8 trimestres), la reducción puede ser del 13 % al 16 % de tu pensión, de forma permanente.
Antonio tiene derecho a una pensión de 2.200 €/mes a los 66 años y 6 meses. Si se jubila 2 años antes (a los 64 y 6 meses) con 36 años cotizados, su pensión se reduce un 15 %: cobra 1.870 €/mes. Esos 330 €/mes menos son 3.960 €/año. En 20 años de jubilación: 79.200 € menos en total.
El cálculo completo: ¿me compensa?
Para saber si te compensa, necesitas comparar dos escenarios:
Escenario A: jubilarte 2 años antes
- Cobras pensión reducida durante 2 años extra = 1.870 € x 24 meses = 44.880 €
- Pero cobras 330 €/mes menos de por vida después.
Escenario B: jubilarte a los 66,5
- No cobras pensión esos 2 años (o cobras sueldo si sigues trabajando).
- Cobras pensión completa de 2.200 €/mes de por vida.
El punto de equilibrio suele estar en torno a los 10-12 años después de jubilarte. Si vives más de eso (la esperanza de vida media está en 83-85 años), económicamente sale mejor esperar.
El dinero no lo es todo. Si tu salud no es buena, si tu trabajo te hace infeliz o si quieres disfrutar de la jubilación activa, adelantar puede merecer la pena. Pero toma la decisión con los números encima de la mesa, no por impulso.
Alternativas a la jubilación anticipada voluntaria
Antes de dar el paso, valora estas opciones:
- Jubilación parcial: reduces tu jornada (y tu sueldo) y cobras la parte proporcional de la pensión. Mantienes actividad y cotización, con menos reducción.
- Contrato de relevo: la empresa contrata a alguien más joven mientras tú pasas a jornada parcial. La reducción de pensión es menor.
- Ahorro complementario: si tienes un buen fondo de inversión o plan de pensiones, puedes jubilarte antes y complementar la pensión reducida con ahorros propios.
Simula diferentes escenarios con la calculadora de jubilación y estima tu pensión con la calculadora de pensiones.