Dos estrategias, un objetivo
Si tienes varias deudas (tarjeta, préstamo personal, coche), la pregunta es: ¿por cuál empiezo? Estos dos métodos te dan la respuesta.
Un estudio de Harvard mostró que las personas que usan el método bola de nieve tienen un 14 % más de probabilidades de eliminar todas sus deudas que las que usan el avalancha, a pesar de pagar más en intereses.
Comparativa
Bola de nieve
- A favor: Victorias rápidas que motivan, efecto psicológico poderoso, mayor tasa de éxito.
- En contra: Pagas más intereses totales, no es óptimo matemáticamente.
Avalancha
- A favor: Ahorro máximo en intereses, matemáticamente óptimo, eliminas la deuda más cara primero.
- En contra: Puede tardar en verse progreso, menor motivación, mayor riesgo de abandono.
Deudas: 500 euros (tarjeta al 20 %), 3.000 euros (préstamo al 8 %), 8.000 euros (coche al 6 %). Bola de nieve: atacas la de 500 euros primero (la liquidas en 2 meses). Avalancha: atacas la de 20 % primero (misma deuda, pero con la motivación de reducir intereses). En este caso, coinciden. Pero si la más pequeña fuera la del coche, diferirían.
¿Cuándo bola de nieve?
Si necesitas motivación, si tienes muchas deudas pequeñas, si tus tipos de interés son similares entre deudas.
¿Cuándo avalancha?
Si eres disciplinado, si hay mucha diferencia de tipos entre deudas, si priorizas ahorrar dinero sobre sentirte bien rápido.
La mejor estrategia es la que realmente sigues. Si el avalancha te parece desmoralizante, la bola de nieve te hará pagar un poco más de intereses pero te mantendrá en el camino. Y eso vale más que la perfección matemática.
Veredicto
Empieza con bola de nieve si nunca has atacado tus deudas de forma organizada. La motivación de eliminar la primera deuda rápido es insustituible. Si ya tienes disciplina financiera, el avalancha te ahorra dinero. Usa nuestra calculadora de presupuesto para liberar dinero para pagos extra.