¿Existe la deuda buena?
Nos enseñaron que toda deuda es mala. Pero hay situaciones donde endeudarse es correcto financieramente.
La deuda hipotecaria media tiene un tipo del 2,5-3 %. Los préstamos al consumo superan el 7-9 %. Las tarjetas revolving, el 18-20 %.
Cara a cara
Deuda buena
- A favor: Financia activos que suben de valor. Tipos bajos. Te permite crear riqueza.
- En contra: Sigue siendo una obligación. Si algo sale mal, la deuda sigue ahí.
Deuda mala
- A favor: Satisfacción inmediata.
- En contra: Financia cosas que pierden valor. Tipos altos. Te empobrece.
Hipoteca al 2,9 % para piso que sube al 3-4 % = buena. Préstamo al 8 % para coche que pierde 20 % el primer año = mala. Máster al 5 % que te sube el sueldo 500 euros/mes = buena. Revolving al 20 % para vacaciones = muy mala.
¿Cuándo endeudarse?
Cuando el tipo es inferior a la rentabilidad del activo, la cuota no supera el 35 % de ingresos y tienes fondo de emergencia.
Pregúntate siempre: "¿Lo que financio valdrá más o menos en 5 años?". Si más: puede ser buena. Si menos: mala.
Deuda que siempre es mala
Tarjetas revolving (18-25 %), minicréditos (TAE 1.000 %+), financiación de electrónica con intereses, préstamos para invertir en bolsa sin experiencia.
Nuestro veredicto
La deuda es una herramienta, no un enemigo. Si financia un activo que sube de valor a tipo inferior al 5 %, puede ser buena. Todo lo demás, págalo al contado. Si ya tienes deudas malas, consulta nuestra comparativa bola de nieve vs avalancha.