¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
Es cuánto puedes endeudarte sin que tu economía se vaya al traste. La regla universal: no destines más del 35 % de tus ingresos netos a pagar cuotas de deuda.
Los bancos españoles aplican el ratio del 30-35 % como límite. Si cobras 2.000 € netos, tu cuota máxima de hipoteca + otros préstamos no debería superar los 700 €. Si ya tienes un préstamo de 200 €, solo te quedan 500 € para la hipoteca.
Cómo calcular tu capacidad
La fórmula es sencilla:
Capacidad = Ingresos netos mensuales x 0,35 - Cuotas actuales
- Ingresos netos: lo que te llega a la cuenta después de impuestos y SS.
- Cuotas actuales: todas las cuotas de préstamos, tarjetas y financiaciones.
El 35 % es el máximo, no el objetivo. Lo ideal es estar por debajo del 25-30 % para tener margen ante imprevistos: una bajada de ingresos, una subida del Euríbor o un gasto inesperado.
Ejemplo práctico
Paula y Miguel cobran entre los dos 4.000 € netos. 35 % = 1.400 € máximo para deudas. Ya pagan 200 € del coche. Les quedan 1.200 € para la hipoteca. Eso les permite una hipoteca de unos 250.000 € a 25 años al 3 %. Pero si el Euríbor sube y la cuota llega a 1.400 €, ya no les queda ni un euro de margen. Deberían apuntar a 1.000 € máximo de hipoteca.
Calcula tu capacidad con la herramienta de salud financiera.