¿Qué es una hipoteca variable?
En una hipoteca variable, tu tipo de interés se calcula como Euríbor + un diferencial que pactas con el banco. El diferencial es fijo (por ejemplo, 0,9 %), pero como el Euríbor cambia, tu cuota también.
Quienes firmaron hipotecas variables en 2020-2021 con Euríbor en negativo pagaban un interés de apenas 0,5-0,8 %. Dos años después, con el Euríbor al 4 %, sus cuotas subieron hasta un 50 %.
Riesgos y ventajas
- Ventaja: tipo inicial más bajo que la fija.
- Ventaja: si los tipos bajan, tu cuota baja automáticamente.
- Riesgo: si los tipos suben, tu cuota puede dispararse.
- Riesgo: imposible saber cuánto pagarás en 5 años.
Solo elige variable si tienes margen financiero para absorber subidas del 40-50 % en tu cuota. Si ya vas justo con la cuota actual, una variable te puede meter en problemas serios.
Ejemplo práctico
Lucía firma una hipoteca variable de 160.000 € a 25 años con Euríbor + 0,9 %. Con Euríbor al 3 %, su tipo es 3,9 % y su cuota 836 €. Si el Euríbor baja al 2 %, su cuota baja a 754 €. Si sube al 4,5 %, se va a 905 €. Esa oscilación de 150 € mensuales puede ser difícil de encajar.
Simula escenarios de subida del Euríbor con el simulador de hipotecas.