¿Reducir cuota o reducir plazo?
Cuando amortizas hipoteca tienes dos opciones, y la diferencia entre ellas es enorme:
- Reducir plazo: mantienes la misma cuota pero terminas de pagar antes. Ahorras mucho más en intereses.
- Reducir cuota: mantienes el mismo plazo pero pagas menos cada mes. Más cómodo pero ahorras menos.
Hipoteca de 150.000 € al 3 % a 25 años. Si amortizas 10.000 € reduciendo plazo: ahorras 12.800 € en intereses y terminas 2 años antes. Si reduces cuota: ahorras 7.200 € en intereses y tu cuota baja 45 €/mes.
La recomendación general: reduce plazo salvo que necesites aliviar tu cuota mensual. El ahorro en intereses es casi el doble. Simúlalo con el simulador de hipoteca.
¿Cuándo merece la pena amortizar y cuándo no?
No siempre amortizar es la mejor decisión para tu dinero. Analízalo así:
Sí merece la pena si:
- Tu tipo de interés es superior al 3 %.
- No tienes alternativas de inversión con más rentabilidad después de impuestos.
- Ya tienes un fondo de emergencia de 3-6 meses.
- Tienes derecho a deducción por vivienda (compra antes de 2013): puedes deducir hasta el 15 % de 9.040 €/año.
No merece la pena si:
- Tu tipo de interés es inferior al 2 %. Ese dinero rinde más invertido en un fondo indexado.
- Tienes deudas con interés más alto (tarjetas, préstamos personales). Cancélalas primero.
- No tienes fondo de emergencia. Nunca metas tu última red de seguridad a la hipoteca.
Marta tiene 10.000 € ahorrados. Hipoteca al 1,5 %. Fondo indexado con rentabilidad esperada del 7 %. Si amortiza, ahorra 150 €/año en intereses. Si invierte, espera ganar 700 €/año. La inversión gana por goleada. Pero si su hipoteca fuera al 4 %, ahorraría 400 €/año amortizando, lo cual ya compite con la inversión ajustada por riesgo.
La deducción fiscal: el as en la manga
Si compraste tu vivienda habitual antes de 2013, tienes una ventaja fiscal brutal que muchos desconocen:
- Puedes deducirte el 15 % de lo que pagues por la hipoteca (capital + intereses) hasta un máximo de 9.040 €/año.
- Eso son 1.356 € de ahorro fiscal máximo al año.
- Si tu cuota anual no llega a 9.040 €, amortizar hasta alcanzar ese tope te regala dinero via Hacienda.
Si tienes derecho a la deducción y tu cuota anual es de 7.200 €, te faltan 1.840 € para llegar al tope de 9.040 €. Amortiza 1.840 € antes de diciembre. Hacienda te devuelve el 15 % de esos 1.840 € = 276 € extra en la declaración. Es dinero gratis.